Dienstunfähigkeit: Die Absicherung für Beamte

Beamte sind gut versorgt – aber nicht von Anfang an. Wer vor Ablauf der sogenannten Wartezeit dienstunfähig wird, steht oft deutlich schlechter da, als viele annehmen. Eine Dienstunfähigkeitsabsicherung schließt genau diese Lücke.

Die Lücke vor der Wartezeit

Ein Anspruch auf das volle Ruhegehalt entsteht erst nach einer bestimmten Dienstzeit. Wer vorher dienstunfähig wird, erhält unter Umständen nur eine stark reduzierte Versorgung – im ungünstigsten Fall erfolgt sogar eine Entlassung mit anschließender Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung.

Gerade Anwärter und Referendare sind hier besonders exponiert: Sie stehen am Anfang ihrer Laufbahn und haben noch kaum Ansprüche aufgebaut.

Worauf es ankommt: die echte Dienstunfähigkeitsklausel

Nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung passt für Beamte. Entscheidend ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel. Sie bedeutet: Wird ein Beamter vom Dienstherrn wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, erkennt der Versicherer dies an und leistet – ohne eine eigene, abweichende Prüfung des Gesundheitszustands vorzunehmen.

Fehlt diese Klausel, kann es passieren, dass Sie zwar aus dem Dienst ausscheiden, der Versicherer die Leistung aber ablehnt. Genau dieser Fall soll ausgeschlossen sein.

Weitere Punkte, auf die Sie achten sollten

• Geltung für alle Statusgruppen – auch für Anwärter und Beamte auf Probe
• Keine zeitliche Befristung der DU-Klausel
• Nachversicherungsgarantie bei Verbeamtung auf Lebenszeit oder Beförderung
• Absicherung auch bei Teildienstfähigkeit
• Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze

Sinnvoll kombiniert mit der Krankenversicherung

Viele Beamte regeln Krankenversicherung und Dienstunfähigkeit in einem Zug. Das hat einen praktischen Vorteil: Die Gesundheitsangaben werden einmal erhoben, und die Bausteine lassen sich aufeinander abstimmen. In manchen Konstellationen ist der DU-Schutz sogar ohne separate Leistungsprüfung einschließbar.

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